Zakup ubezpieczenia nieruchomości to jeden z ważniejszych kroków w kierunku ochrony majątku i spokojnego życia. Często jednak właściciele mieszkań i domów jednorodzinnych wybierają polisy na podstawie ogólnych informacji, nie zwracając uwagi na to, że rodzaj nieruchomości znacząco wpływa na zakres ochrony, ryzyka oraz sumy ubezpieczenia. Ubezpieczenie mieszkania w bloku różni się od ubezpieczenia domu jednorodzinnego nie tylko konstrukcyjnie, ale i funkcjonalnie – chodzi o inne ryzyka, inne obowiązki właściciela i często również inną odpowiedzialność. Warto dobrze zrozumieć te różnice, by nie przepłacić i jednocześnie nie zostać bez ochrony tam, gdzie może być ona najbardziej potrzebna.

Blok a dom – inne otoczenie, inne ryzyka

Zacznijmy od podstaw – mieszkanie w bloku to lokal w budynku wielorodzinnym, w którym za części wspólne odpowiada wspólnota lub spółdzielnia mieszkaniowa. Z kolei dom jednorodzinny to zazwyczaj samodzielna nieruchomość, często z działką, instalacjami zewnętrznymi, garażem i elementami ogrodzenia. To oznacza, że właściciel domu musi ubezpieczyć nie tylko wnętrze budynku, ale również konstrukcję nośną, dach, przyłącza, ogrodzenie, bramę, a często także obiekty przynależne – np. wiatę, altanę, narzędziownię.

W przypadku mieszkania w bloku właściciel odpowiada przede wszystkim za mury i stałe elementy lokalu, jak instalacje wodno-kanalizacyjne, podłogi, okna, drzwi, glazura czy armatura. Elementy wspólne budynku – dach, klatka schodowa, windy – są zazwyczaj objęte polisą całego budynku zawartą przez zarządcę.

Oznacza to, że zakres ubezpieczenia nieruchomości w bloku jest bardziej ograniczony, ale też skoncentrowany na ryzykach takich jak: zalanie przez sąsiada, pożar w lokalu, uszkodzenie mienia w wyniku przepięcia elektrycznego, wybicie szyby, włamanie. W przypadku domu dochodzą natomiast ryzyka związane z silnym wiatrem, wichurami, podtopieniami, szkodami górniczymi, wandalizmem na posesji czy odpowiedzialnością za szkody wyrządzone np. przez spadający dach lub element ogrodzenia.

Co obejmuje polisa dla mieszkania w bloku?

Standardowa polisa dla mieszkania w budynku wielorodzinnym obejmuje mury i stałe elementy, a opcjonalnie także mienie ruchome – czyli meble, sprzęt RTV, AGD, odzież, kosztowności. Dobrze skonstruowana umowa powinna chronić przed skutkami takich zdarzeń jak:

• zalanie z góry (np. pęknięcie rury u sąsiada),
• pożar w lokalu lub sąsiednim mieszkaniu,
• wybuch gazu,
• stłuczenie szyb, drzwi balkonowych, luster w zabudowie,
• dewastacja podczas włamania,
• uszkodzenia elektryczne i przepięcia,
• kradzież z włamaniem.

Ubezpieczenie mieszkania w bloku może być rozszerzone o odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym – co oznacza, że ubezpieczyciel pokryje szkody, które nieumyślnie wyrządzimy innym lokatorom, np. zalanie, pożar czy uszkodzenie części wspólnych.

Więcej informacji na temat tego, jakie szkody może pokrywać polisa mieszkaniowa, znajdziesz tu: https://kb.pl/porady/jakie-szkody-pokrywa-ubezpieczenie-mieszkania-sprawdz-na-co-mozesz-liczyc-_wp25/

Czym różni się ubezpieczenie domu jednorodzinnego?

Dom jednorodzinny to znacznie bardziej rozbudowany obiekt niż lokal w bloku. W związku z tym jego ubezpieczenie musi obejmować szerszy katalog ryzyk i elementów konstrukcyjnych. Podstawowa ochrona obejmuje mury i stałe elementy, ale najczęściej właściciele rozszerzają ją o:

• elementy ogrodzenia i bramy,
• budynki gospodarcze i garaże wolnostojące,
• instalacje zewnętrzne – np. panele fotowoltaiczne, instalacje odgromowe,
• elewację i jej uszkodzenia,
• dach i jego nieszczelność,
• roślinność ozdobną, altany i szklarnie,
• monitoring i systemy alarmowe,
• szkody wyrządzone przez osoby trzecie lub zjawiska atmosferyczne (burze, grad, śnieg, osuwiska, trąby powietrzne).

Domy są bardziej narażone na czynniki zewnętrzne – nie tylko natury meteorologicznej, ale też związane z wandalizmem, ryzykiem pożaru np. od kominka czy kotła, a także szkodami związanymi z zalaniem w wyniku uszkodzenia rur doprowadzających wodę na działkę.

Ubezpieczenie OC – inne znaczenie w domu, inne w bloku

W kontekście ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej różnice między domem a mieszkaniem również są istotne. Właściciel domu może być odpowiedzialny za szkody wyrządzone np. przez niezabezpieczoną nawierzchnię wokół domu, spadającą dachówkę, zamarznięty chodnik przy posesji czy nieprawidłowo zamocowaną bramę wjazdową. Właściciel mieszkania odpowiada głównie za szkody wewnątrz budynku lub w lokalach sąsiednich.

Dlatego w przypadku domu warto zadbać o rozszerzoną ochronę OC, obejmującą również szkody powstałe na terenie całej posesji – zwłaszcza jeśli znajduje się na niej plac zabaw, basen, pies, który może wyrządzić szkody osobom trzecim, albo wynajmujemy część domu turystom czy studentom.

Kiedy warto mieć obie polisy?

W przypadku mieszkańców domów szeregowych lub bliźniaków, a także osób posiadających zarówno dom, jak i mieszkanie inwestycyjne – dobrze jest mieć osobne polisy dla każdej z nieruchomości, dopasowane do charakteru użytkowania. Dla mieszkania na wynajem ważniejsza będzie ochrona mienia ruchomego i OC, a dla domu – pełna ochrona konstrukcji i infrastruktury wokół.

Niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują pakiety obejmujące jednocześnie kilka nieruchomości – warto je rozważyć, ale nigdy kosztem zakresu ochrony. Każdy dom i każde mieszkanie to inna historia i inne zagrożenia.

Podsumowanie – różnice, które mają znaczenie

Ubezpieczenie mieszkania i domu nie różni się wyłącznie wysokością składki, ale przede wszystkim zakresem ochrony i rodzajem ryzyk, które należy wziąć pod uwagę. Domy wymagają bardziej kompleksowej polisy z uwagi na większą powierzchnię, obecność infrastruktury zewnętrznej i wyższą ekspozycję na czynniki pogodowe. Mieszkania natomiast, choć narażone na inne zagrożenia, również powinny być ubezpieczone – zwłaszcza od zdarzeń losowych i odpowiedzialności cywilnej.

Zanim podpiszesz umowę, zastanów się: co może się wydarzyć? Co kosztowałoby Cię najwięcej? A potem wybierz polisę, która realnie odpowiada na te zagrożenia – a nie tylko dobrze wygląda w ulotce.

Artykuł promocyjny.